Betriebsrente: Warum die vermeintlich sichere Altersvorsorge oft teuer wird
Sebastian Hoffmann
Betriebsrente: Warum die vermeintlich sichere Altersvorsorge oft teuer wird
Betriebsrenten in Deutschland bieten eine Möglichkeit für die Altersvorsorge – doch sie sind mit strengen Regeln und versteckten Kosten verbunden. Rund 19,49 Millionen Menschen besitzen derzeit solche Verträge. Ein Jobwechsel oder eine vorzeitige Auszahlung kann jedoch zu unerwarteten finanziellen Nachteilen führen.
Wer über eine Gehaltsumwandlung in eine betriebliche Altersvorsorge einzahlt, senkt damit sein zu versteuerndes Einkommen. Allerdings mindert sich dadurch auch die spätere gesetzliche Rente – bei einer monatlichen Einzahlung von 180 Euro über 30 Jahre um etwa 40 Euro im Monat. Zudem sind die Gelder gebunden: Verträge lassen sich in der Regel nicht kündigen, verkaufen oder vorzeitig auflösen, außer in seltenen Ausnahmefällen.
Die Anlage selbst folgt den vertraglichen Bedingungen, sodass Versicherte keinen Einfluss auf die Verwaltung ihres Geldes haben. Beginnt die Auszahlung im Rentenalter, wird der volle Betrag mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Hinzu kommt, dass Rentner sowohl ihren eigenen als auch den Arbeitgeberanteil an den Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen tragen müssen.
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Seit 2020 mildert ein kleiner steuerfreier Freibetrag die Belastung – bis 2026 steigt er auf 197,75 Euro monatlich. Doch ein Jobwechsel kann die Sache weiter verkomplizieren: Es können Gebühren anfallen, und bei einer Vertragslaufzeit von weniger als drei Jahren droht sogar der vollständige Verlust der Arbeitgeberzuschüsse.
Eine Alternative bieten eigenständige Investitionen in breit gestreute ETF-Sparpläne. Historisch betrachtet haben diese höhere Renditen erzielt und bieten zudem mehr Flexibilität und Kontrolle über das Geld.
Betriebsrenten sind eine strukturierte Sparform fürs Alter, doch ihre starren Bedingungen und finanziellen Abwägungen erfordern eine sorgfältige Prüfung. Wer früh den Job wechselt oder auf das Geld zugreifen muss, riskiert Strafen, während langjährige Einzahler mit Kürzungen bei der gesetzlichen Rente rechnen müssen. Für manche könnten unabhängige Anlageformen attraktiver sein – mit höheren Erträgen und weniger Einschränkungen.
